近日，金融機構(gòu)紛紛開展“3·15”金融消費者權(quán)益保護活動，線下派發(fā)宣傳單，線上開設“云中課堂”，普及與日常生活密切相關的金融知識，增強消費者風險防范意識和自我保護能力。各類活動豐富多彩，受到消費者歡迎。

　　從實際情況看，金融消費者對自身權(quán)益的保護意識正逐漸提升。以銀行業(yè)為例，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局今年1月底披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年前三個季度，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費投訴超23.3萬件，涉及金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、信息安全權(quán)等各類權(quán)利的糾紛投訴，比如，金融產(chǎn)品風險提示不充分、擅自代理或強制搭售金融產(chǎn)品、個人金融信息安全保障不到位等。

　　金融消費領域投訴量較高，一方面說明了金融消費者風險防范意識和自我保護能力不斷提高；另一方面也反映出金融消費者權(quán)益保護工作中存在不足，還需要持續(xù)發(fā)力。

　　當前，金融消費者權(quán)益保護面臨一些新形勢新問題。金融科技在豐富金融產(chǎn)品、提升金融服務的同時，也讓一些侵害金融消費者權(quán)益的行為更具隱蔽性，一些侵害消費者利益的產(chǎn)品甚至披著“金融創(chuàng)新”的外衣。有關部門在查辦案件時發(fā)現(xiàn)，金融案件往往存在跨區(qū)域情形，具有案件量大、業(yè)務復雜、取證難、執(zhí)法成本高的特點。從金融消費者的角度來看，在維護自身權(quán)益時，面臨反映渠道不暢、缺少法律專業(yè)人員支援、過程冗長等諸多關卡，往往處于“單打獨斗”的尷尬境地。

　　對于消費者反映強烈、嚴重侵害群眾利益的所謂“金融創(chuàng)新”，決不能熟視無睹、聽之任之，要主動作為、嚴肅查處。

　　要維護金融消費者的合法權(quán)益，必須管住金融機構(gòu)，提高其違法成本、增強震懾效果。從一些已有案例來看，盡管監(jiān)管部門不斷加大監(jiān)管和處罰力度，但一些金融機構(gòu)的違法違規(guī)行為仍屢禁不止。這在很大程度上與相關主體和人員違法成本偏低有較大關系。在高收益誘惑下，一些金融機構(gòu)和從業(yè)人員抱有僥幸心理。同時，處罰偏輕也容易導致其受利益驅(qū)使，鋌而走險。要扭轉(zhuǎn)“罰不及損”“罰不及得”的情況，就必須提高金融違法成本，加強對相關重點領域的監(jiān)管執(zhí)法，對金融機構(gòu)業(yè)務開展常態(tài)化整治。

　　要做到“執(zhí)法必嚴，違法必究”，前提是要進一步完善相關法律法規(guī)。分散在各個金融相關立法中的金融消費者保護法律規(guī)定，增加了個體金融消費者維權(quán)的難度和成本。另外，現(xiàn)行金融消費者權(quán)益保護體系存在立法層級不高、條款分散、保護力度不夠、監(jiān)管口徑不一等諸多問題，已不能完全適應新形勢下保護金融消費者權(quán)益的需要。

　　在剛剛結(jié)束的全國兩會上，如何提升金融消費者權(quán)益保護工作，也成為代表委員們關注的話題。值得期待的是，此次國務院機構(gòu)改革方案中將中國人民銀行有關金融消費者保護職責以及中國證監(jiān)會投資者保護職責統(tǒng)一劃入國家金融監(jiān)督管理總局，這也預示著金融消費者權(quán)益保護將得到進一步強化。隨著體制機制的完善，侵害金融消費者合法權(quán)益的行為必會受到嚴懲，一些影響金融市場秩序的源頭性問題有望得到根治。（陸敏）